Web3 Pembayaran: Jalan Inovasi Pembayaran Lintas Batas untuk Konsumen

Seiring dengan perkembangan teknologi blockchain dan mata uang digital, metode pembayaran tradisional sedang mengalami perubahan yang mendalam. Di balik perubahan ini, sebenarnya adalah perubahan cara pencatatan—blockchain sebagai buku besar publik global yang terbuka dan transparan.

Perubahan cara manusia mencatat telah terjadi hanya tiga kali selama ribuan tahun, setiap kali membentuk secara mendalam bentuk ekonomi dan struktur sosial, setiap terobosan mencerminkan evolusi kolaboratif antara teknologi dan peradaban.

• Pembukuan tunggal pada masa Sumeria memungkinkan manusia untuk pertama kalinya melampaui batasan komunikasi lisan, mendorong perdagangan awal dan pembentukan negara.
• Pembukuan ganda berperan dalam mendorong revolusi bisnis pada periode Renaissance, memfasilitasi munculnya bank dan perusahaan multinasional, serta pembentukan kredit komersial;
• Dalam 2009, teknologi buku besar terdistribusi yang dipicu oleh Bitcoin mendorong perubahan dalam keuangan terdesentralisasi, mekanisme kepercayaan, dan kebangkitan mata uang digital.

Transformasi yang berdampak luas ini tidak akan terjadi dalam sekejap, melainkan sedang terus berkembang, dan saat ini juga telah mendorong pembayaran Web3 yang berbasis blockchain dan mata uang digital, cara pembayaran baru ini semakin mendalam ke berbagai aspek masyarakat nyata.

I. Pasar pembayaran lintas batas yang terus berkembang

Didorong oleh lonjakan e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan remitansi lintas batas, pasar pembayaran lintas batas sedang mengalami pertumbuhan yang eksplosif. Pembayaran lintas batas oleh konsumen lebih sering terjadi daripada sebelumnya, dan Bank Inggris memperkirakan bahwa pada tahun 2027, pembayaran terkait akan mencapai 250 triliun dolar.

Konsumen di seluruh dunia sedang menerima pembayaran lintas batas, dan saat ini pengeluaran konsumen untuk transaksi lintas batas lebih tinggi daripada sebelumnya, tetapi yang benar-benar menarik adalah frekuensinya. 30% orang berbelanja lintas batas melalui e-commerce setiap minggu, 45% orang mengirim dan menerima remittance setiap bulan, 66% orang bepergian ke luar negeri setiap tahun.

Dalam kebanyakan kasus, orang akan membentuk kebiasaan untuk membuat keputusan rutin menjadi lebih mudah dan lebih efisien, tetapi di bidang pembayaran lintas batas, kebiasaan ini belum terbentuk. Rata-rata, mereka menggunakan 4 dari 7 metode pembayaran yang berbeda, dan hanya 16% konsumen yang akan selalu menggunakan metode pembayaran default.

Saat ini, tampaknya tidak ada satu pun metode pembayaran yang dapat sepenuhnya memenuhi kebutuhan konsumen untuk pembayaran lintas batas, meskipun hampir 80% konsumen masih menggunakan bank tradisional untuk pembayaran lintas batas. Namun, satu hal yang sangat jelas bagi konsumen adalah bahwa mereka membutuhkan penyedia pembayaran lintas batas yang aman dan terpercaya.

Selama periode dari Juni 2023 hingga Juni 2024, sebanyak 771 juta orang melakukan transaksi lintas batas. Penelitian dari suatu platform pembayaran menunjukkan bahwa pertumbuhan ini didorong oleh tiga kategori transaksi: e-commerce, perjalanan, dan remitansi.

1.1 Skenario Utama dan Metode

A.E-commerce lintas negara

Delapan puluh persen konsumen memilih berbelanja melalui e-commerce lintas batas, di mana 67% orang melakukan konsumsi lintas batas setiap bulan. Menurut laporan "Tren Global Inovasi E-commerce B2C dan Pembayaran Online 2024", diharapkan ukuran pasar e-commerce B2C global akan melewati 8,3 triliun dolar AS pada tahun 2026. Saat ini, mencari barang yang diinginkan di seluruh dunia bukan lagi hal yang sulit, tetapi pengalaman pembayaran yang nyaman masih perlu ditingkatkan. Konsumen merindukan cara pembayaran yang sederhana, mudah digunakan, dan aman untuk menyelesaikan setiap pembelian lintas batas dengan lancar.

B. Perjalanan Lintas Batas

Setiap tiga orang, dua orang memiliki pengalaman perjalanan lintas batas, di mana 52% orang bepergian lebih dari sekali dalam setahun. Menurut tren perjalanan 2024, tujuan utama orang bepergian adalah untuk bersantai dan mengurangi stres. Oleh karena itu, hal yang paling tidak diinginkan oleh para pelancong adalah tekanan atau kekhawatiran saat berbelanja. Mereka membutuhkan cara pembayaran yang sederhana dan aman agar dapat menikmati perjalanan sepenuhnya.

C. Pengiriman uang lintas batas

Setiap sepuluh orang, empat orang menggunakan layanan pengiriman uang lintas batas, di mana 45% dari mereka melakukan operasi pengiriman uang setiap bulan. Meskipun situasi geopolitik yang rumit, jumlah imigran internasional terus meningkat, diperkirakan pada tahun 2028, ukuran pasar pengiriman uang lintas batas akan melewati 1 triliun dolar AS. Tren ini juga mendorong permintaan orang untuk mengirim uang kepada kerabat dan teman di dalam negeri semakin meningkat. Konsumen sangat membutuhkan cara pengiriman uang lintas batas yang aman dan dapat diandalkan.

Dari tujuh metode pembayaran lintas batas berikut, rata-rata setiap konsumen akan menggunakan empat dari metode tersebut:

1. Metode pembayaran elektronik;
2. Kartu kredit atau kartu debit;
3. Transfer P2P;
4. Transfer Bank
5. Transfer online;
6. Cek perjalanan/kartu prabayar;
7. Uang tunai.

1.2 Mengapa sekarang adalah waktu yang tepat untuk memberikan layanan lintas batas kepada konsumen

Pasar perdagangan lintas batas sangat besar dan terus berkembang. Ini adalah tahap kunci dalam pengembangan perdagangan lintas batas. Semakin banyak konsumen yang sering melakukan pembayaran lintas batas, tetapi secara tradisional, transaksi ini sering kali lambat, mahal, dan kurang transparan. Namun, semua itu benar-benar bisa berubah.

Konsumen saat ini menggunakan berbagai metode pembayaran. Setiap konsumen mencoba berbagai solusi pembayaran yang berbeda, dengan aktif mencari cara yang paling sesuai untuk mereka. Namun, mereka belum menemukan solusi yang ideal. Mereka mendambakan lebih banyak pilihan dan berharap mendapatkan panduan untuk membantu mereka membuat keputusan yang bijak. Saat konsumen mulai membentuk kebiasaan yang mungkin bertahan seumur hidup, sekarang adalah momen kunci untuk memengaruhi pilihan mereka.

Konsumen membutuhkan kebiasaan pembayaran yang stabil dan mitra yang dapat diandalkan. Dengan bank dan perusahaan fintech menyadari potensi untuk menjadi pilihan utama konsumen dalam metode pembayaran lintas batas, persaingan di pasar akan semakin ketat. Ini bukan hanya kesempatan untuk menarik pelanggan baru melalui layanan baru, tetapi juga kesempatan untuk mempertahankan pelanggan yang ada dalam konsumsi lintas batas melalui solusi satu atap. Namun, ada juga risiko bahwa pesaing lain mungkin lebih dahulu mengambil langkah.

Dasar kepercayaan tidak boleh diabaikan. Dalam transaksi lintas batas, kepercayaan, keamanan, dan keandalan sangat penting, terutama ketika jumlah transaksi seringkali cukup besar. Konsumen sangat sensitif terhadap faktor-faktor ini dan mengharapkan bank dan perusahaan teknologi keuangan dapat menyediakan lingkungan pembayaran yang aman dan dapat diandalkan. Memenangkan kepercayaan pelanggan adalah kunci untuk membangun hubungan kerja jangka panjang.

Dua, Skenario dan Model Pembayaran Lintas Batas Konsumen

Berikut ini akan membahas secara mendalam tentang skenario proses transaksi e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan pembayaran remitansi lintas batas, serta masalah inti yang dihadapi dalam pembayaran lintas batas.

2.1 E-commerce lintas batas

Dalam setahun terakhir, sekitar 589 juta orang di seluruh dunia berpartisipasi dalam transaksi e-commerce lintas batas. Di antara mereka, 72% transaksi dilakukan melalui pengecer online utama untuk membeli barang fisik, dan 44% transaksi membeli produk digital. Meskipun pasar media sosial sedang berkembang, hanya 30% konsumen yang berbelanja melalui platform tersebut, yang mungkin terkait dengan kekhawatiran tentang kebocoran data.

Dalam hal metode pembayaran untuk belanja lintas batas, sebagian besar konsumen cenderung memilih kartu kredit, kartu debit, atau layanan pembayaran digital melalui aplikasi. Namun, lembaga keuangan mungkin akan terkejut mengetahui bahwa hanya 51% konsumen yang menggunakan kartu kredit atau kartu debit. Ini berarti masih ada ruang pasar untuk metode pembayaran lain, seperti 36% konsumen yang memilih layanan pembayaran digital melalui aplikasi, dan beberapa konsumen lainnya menggunakan transfer kawat atau layanan P2P.

Namun, kebiasaan konsumsi yang berbeda di berbagai negara masih memiliki perbedaan yang signifikan:

Jerman: Konsumen paling enggan menggunakan kartu kredit atau debit ( hanya 32% ), dan lebih cenderung menggunakan layanan pembayaran aplikasi digital ( 49% ) dan transfer bank atau kiriman uang ( 35% ). Hal ini mungkin karena konsumen lebih mengutamakan keamanan dan kemudahan dalam pembayaran, seperti yang ditekankan dalam laporan "Metode Pembayaran Online di Eropa Barat 2022".

Filipina: Pilihan utama konsumen untuk metode pembayaran digital APP ( 49% ), ini mungkin terkait dengan 48,2% konsumen lokal yang tidak dapat mengakses sistem perbankan tradisional.

Data ini menunjukkan bahwa pilihan metode pembayaran bervariasi menurut daerah dan permintaan konsumen, lembaga keuangan dan platform e-commerce perlu menyediakan solusi pembayaran yang beragam berdasarkan karakteristik pasar lokal.

Skenario pembayaran e-commerce lintas batas lebih sering terjadi ketika konsumen berada di negara mereka, melakukan pembayaran konsumsi melalui gerbang pembayaran dari platform e-commerce luar negeri. Gerbang pembayaran pasti akan menghubungkan berbagai metode pembayaran, seperti kartu kredit atau kartu debit yang menjadi pilihan utama ( melalui jaringan organisasi kartu ), seperti platform pembayaran tertentu, dompet digital tertentu ( melalui pembayaran aplikasi digital ), seperti transfer bank ( melalui jaringan antar bank ), dan lain-lain.

2.2 Perjalanan Lintas Batas

Di antara konsumen yang disurvei, dua pertiga telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir, di mana 62% dari mereka menyatakan bahwa mereka menggunakan kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan, menjadikannya sebagai metode pembayaran yang paling populer. Preferensi ini tidak hanya terlihat saat memesan perjalanan, tetapi juga dalam pengeluaran mereka di luar negeri. Sebagian besar responden menggunakan metode pembayaran yang sama selama perjalanan seperti saat memesan perjalanan. Ini mungkin karena kartu kredit diterima secara luas dan menawarkan kenyamanan seperti konversi mata uang instan dan perlindungan terhadap penipuan.

Meskipun faktor-faktor seperti geopolitik terus muncul saat ini, perjalanan lintas batas tetap menjadi norma, terutama di Singapura (86%) dan Uni Emirat Arab (84%), di mana proporsi konsumen yang bepergian ke luar negeri adalah yang tertinggi. Di antara 13 pasar yang disurvei, hampir 50% responden di setiap negara telah bepergian ke luar negeri dalam setahun terakhir.

Dalam hal metode pembayaran perjalanan, sebagian besar konsumen memilih kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan atau membayar biaya perjalanan. Namun, juga ada sejumlah kecil konsumen yang menggunakan transfer bank, telegraphic transfer, atau layanan pembayaran aplikasi digital lainnya.

Wisatawan Kanada terutama menyukai kartu kredit atau debit, dibandingkan dengan pasar lainnya, proporsi penggunaan metode pembayaran lain kurang dari 10%. Ini mungkin karena orang Kanada lebih menghargai sistem hadiah kartu kredit, menurut laporan 'Tren Pembayaran Kanada 2024', konsumen lebih menghargai poin hadiah daripada kecepatan transaksi.

Dibandingkan dengan itu, kemungkinan wisatawan Brasil menggunakan kartu kredit adalah yang terendah ( di bawah 50% ), yang mungkin terkait dengan suku bunga kartu kredit yang lebih tinggi dalam sejarah Brasil, serta dipengaruhi oleh adopsi luas dari platform pembayaran instan tertentu.

Skenario pembayaran yang lebih umum adalah: konsumen menggunakan kartu debit atau kredit dari negara mereka, berbelanja secara langsung di pedagang luar negeri, atau menggunakan aplikasi platform pembayaran digital untuk melakukan pembayaran dengan pemindaian kode.

2.3 Remitansi Lintas Batas

Dalam 12 bulan terakhir, 40% responden telah mengirim atau menerima remitansi, di mana transfer bank atau wire transfer adalah metode pembayaran yang paling umum. Di negara-negara dengan banyak tenaga kerja imigran seperti UEA dan Filipina, rasio pengiriman dan penerimaan remitansi adalah yang tertinggi, masing-masing 87% dan 74%, yang tidak mengejutkan. Remitansi adalah sumber dana penting bagi jutaan pekerja dan keluarga di seluruh dunia, dan pengirim uang berharap untuk mendapatkan layanan pembayaran yang paling efisien biaya dalam setiap transaksi.

Pada tahun 2023, total remitansi yang mengalir ke negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah meningkat sebesar 3,8%, mencapai 669 miliar dolar AS. Di kawasan Asia Pasifik, China, India, dan Singapura adalah pasar dengan aktivitas remitansi yang cukup tinggi. Salah satu tren yang mencolok adalah bahwa pembayaran melalui aplikasi digital semakin disukai oleh pengirim remitansi karena keamanan dan kemudahan penggunaannya, dan secara bertahap menjadi cara utama untuk mengirim dan menerima remitansi. Dibandingkan dengan metode remitansi tradisional, pembayaran melalui aplikasi digital dianggap memiliki tingkat keamanan yang lebih tinggi.

Dibandingkan dengan metode pembayaran aplikasi digital, ada perbedaan signifikan dalam metode pembayaran remitansi lintas batas. Meskipun waktu pemrosesan bank atau transfer kawat lebih lama dan biayanya seringkali lebih tinggi, mereka tetap merupakan yang paling umum digunakan.