Web3決済:消費者向けクロスボーダー決済のイノベーションへの道

ブロックチェーン技術とデジタル通貨の持続的な発展に伴い、従来の支払い方法は深刻な変革を経験しています。この変革の背後には、実際には記帳方法の変化があり、ブロックチェーンという公開で透明なグローバル公共帳簿が存在しています。

人類の帳簿記録方法の変化は数千年の間に3回しか発生しておらず、それぞれが経済の形態や社会構造を深く形成してきました。各突破は技術と文明の協調進化を反映しています。

• スメール時代の単式簿記は、人類が初めて口頭伝達の制限を突破し、初期の貿易と国家の形成を促進しました;
• 複式簿記はルネサンス期の商業革命を促進し、銀行や多国籍企業の出現、商業信用の確立を助けました；
• 2009年にビットコインによって推進された分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変化、そしてデジタル通貨の台頭を促進しました。

この影響力のある変革は一朝一夕で成し遂げられるものではなく、現在も進化を続けており、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進しています。この新しい決済方法は、現実社会のあらゆる側面に深く浸透しています。

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一、絶えず成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済はこれまで以上に頻繁になっており、イングランド銀行は2027年までに関連する決済が250兆ドルに達すると予測しています。

世界中の消費者はクロスボーダー決済を受け入れています。現在、消費者のクロスボーダー取引における支出は過去にないほど多くなっていますが、実際に興味深いのはその頻度です。30%の人が毎週クロスボーダーECでショッピングをし、45%の人が毎月送金を行い、66%の人が毎年海外旅行をしています。

通常の場合、人々は習慣を形成し、通常の意思決定をより簡単かつ効率的にしますが、国境を越えた支払いの分野では、この習慣はまだ形成されていません。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用し、わずか16%の消費者が常にデフォルトの支払い方法を使用します。

現在、消費者の国際送金に対するニーズを完全に満たす支払い方法は存在しないようですが、約80%の消費者は依然として従来の銀行を利用して国際送金を行っています。しかし、消費者が非常にはっきりと示しているのは、安全で信頼できる国際送金プロバイダーが必要だということです。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人が国境を越えた取引を行いました。ある決済プラットフォームの研究によると、この成長は3つの取引カテゴリーによって推進されています：電子商取引、旅行、そして送金。

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1.1主なシーンと方法

A.クロスボーダーEC

8割の消費者が越境ECでのショッピングを選択しており、そのうち67%が毎月越境消費を行っています。《2024年B2C電子商取引とオンライン決済の革新に関する世界的なトレンド》レポートによれば、2026年までに世界のB2C電子商取引市場規模は8.3兆ドルを突破する見込みです。現在、世界中でお気に入りの商品を探すことはもはや難しくありませんが、便利な決済体験はまだ向上の余地があります。消費者は、毎回の越境ショッピングをスムーズに完了するために、シンプルで使いやすく、安全で信頼性のある決済方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人は国境を越えた旅行の経験があり、そのうち52%は毎年1回以上旅行しています。2024年の旅行トレンドによると、人々が旅行する最大の目的はリラックスし、ストレスを軽減することです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、買い物時のストレスや心配です。彼らは旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法が必要です。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうち45%が毎月送金を行っています。地政学的状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は引き続き増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを超えると予測されています。この傾向は、国内の親しい友人や家族への送金需要の増加をも促しています。消費者は安全で信頼できる国際送金方法を切実に求めています。

以下の7つのクロスボーダー決済方法の中で、平均して各消費者は4種類を利用します:

1.電子決済方法。 2. クレジットカードまたはデビットカード; 3. P2P転送。 4. 銀行振込 5. オンライン送金; 6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード 7. 現金。

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1.2 なぜ今が消費者に越境サービスを提供する適切な時期なのか

国境を越えた取引市場は巨大で、成長を続けています。これは国境を越えた取引の発展にとって重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁に国境を越えた支払いを行っていますが、従来は、これらの取引はしばしば遅く、コストが高く、透明性に欠けていました。しかし、これらはすべて完全に変えることができます。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者は異なる支払いソリューションを試みており、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らはまだ理想的なソリューションを見つけていません。彼らはより多くの選択肢を渇望しており、賢明な決定を下すためのガイダンスを希望しています。消費者が一生続く可能性のある習慣を形成し始める中、彼らの選択に影響を与えるための重要な瞬間が今訪れています。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選択肢となるクロスボーダー決済方法になる潜在能力を認識するにつれて、市場競争は激化します。これは新しいサービスで新しい顧客を引き付ける機会だけでなく、ワンストップソリューションで既存の顧客を保持する機会でもあります。しかし同時に、他の競争相手が先手を打つリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。越境取引において、信頼性、安全性、信頼は非常に重要であり、特に取引金額が大きい場合はなおさらです。消費者はこれらの要素に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業に安全で信頼できる支払い環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を得ることは、長期的な関係を築くための鍵です。

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二、消費者の越境支払いの主なシーンとモデル

以下は、クロスボーダーEC、クロスボーダー旅行、クロスボーダー送金決済取引のシーンフロー、およびクロスボーダー決済が直面するコア問題について深く探求します。

2.1 クロスボーダーeコマース

過去1年間に、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。そのうち、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実物商品が購入され、44%の取引はデジタル製品が購入されました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者のうちわずか30%がこれらのプラットフォームを通じて買い物をしており、これはデータ漏洩への懸念に関連している可能性があります。

クロスボーダーショッピングの支払い方法に関して、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選択します。しかし、金融機関は驚くかもしれませんが、クレジットカードまたはデビットカードを使用する消費者は51%に過ぎません。これは、他の支払い方法に市場の余地があることを意味しており、例えば36%の消費者がデジタルアプリの支払いサービスを選んでおり、一部の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

しかし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります。

ドイツ: 消費者はクレジットカードやデビットカードを使用することに最も消極的であり(、わずか32%)で、デジタルアプリの支払いサービス(に49%)、銀行振込や電信送金(に35%)を選択する傾向があります。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視しているためかもしれません。これは『2022年西欧オンライン決済方法』レポートでも強調されています。

フィリピン: 消費者が選ぶデジタルAPP決済方法(49%)は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

これらのデータは、支払い方法の選択が地域や消費者の需要によって異なることを示しており、金融機関や電子商取引プラットフォームは、地元市場の特性に基づいて多様な支払いソリューションを提供する必要があります。

越境ECの支払いシーンは、消費者が自国で、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費決済を行うことが多いです。決済ゲートウェイは、必然的に多くの決済方法をリンクします。例えば、優先されるクレジットカードやデビットカード(をカード組織ネットワーク)を通じて、ある決済プラットフォーム、あるデジタルウォレット(を通じてデジタルアプリ決済)を行ったり、銀行振込(を銀行間ネットワーク)を通じて行ったりします。

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2.2 国境を越えた旅行

調査に参加した消費者の中で、過去1年間に海外旅行をした人は3分の2であり、そのうち62%が旅行の予約にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと述べており、これが最も人気のある支払い方法となっています。この好みは、旅行の予約時だけでなく、海外での実際の消費にも表れています。大多数の回答者は、旅行中に使用した支払い方法が旅行の予約時と同じであると述べています。これは、クレジットカードが広く受け入れられ、即時の通貨変換や詐欺保護などの利便性を提供するためかもしれません。

地政学的要因が現在ますます際立っているにもかかわらず、国境を越えた旅行は依然として常態化しており、特にシンガポール(86%)とアラブ首長国連邦(84%)では、これらの二国の消費者が海外旅行をする割合が最も高い。調査した13の市場の中で、各国では約50%の回答者が過去1年間に海外旅行をしたことがある。

旅行の支払い方法について、消費者の大多数は旅行の予約や費用の支払いにクレジットカードまたはデビットカードを選択します。しかし、一部の消費者は銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど、他の支払い方法を使用しています。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して他の支払い手段の使用割合は10%未満です。これはカナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視しているためかもしれません。「カナダの支払い2024年トレンド」レポートによると、消費者は取引の速度よりも報酬ポイントを重視しています。

対照的に、ブラジルの訪問者がクレジットカードを使用する可能性は最低(で50%未満)であり、これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にある即時決済プラットフォームの広範な採用の影響も受けています。

支払いシーンは主に次のようになります: 消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリ決済プラットフォームを通じてQRコードをスキャンして支払ったりします。

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2.3 国境を越えた送金

過去12ヶ月間に、40%の回答者が送金を行ったり受け取ったりしたことがあり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法である。UAEやフィリピンなどの移民労働者が多い国では、送金の受発信割合がそれぞれ87%と74%と最も高いのは驚くべきことではない。送金は、世界中の数百万の労働者と家庭にとって重要な資金源であり、送金者は各取引において最もコストパフォーマンスの高い支払いサービスを求めている。

2023年、低所得国と中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が活発な市場です。顕著な傾向は、デジタルアプリの支払いがその安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれており、送金の主な方法となりつつあることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリの支払いはより高い安全性があると考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較して、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理時間が長く、コストも高くなることが多いですが、それでも最も一般的に使用されています。