Web3 Ödeme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerdeki İnovasyon Yolu

Blockchain teknolojisi ve dijital paraların sürekli gelişimi ile birlikte, geleneksel ödeme yöntemleri derin bir dönüşüm geçiriyor. Bu dönüşümün arkasında, aslında muhasebe yönteminin değişimi yatıyor - blockchain, bu açık ve şeffaf küresel genel defter.

İnsanlığın muhasebe yöntemlerindeki değişim, binlerce yıl boyunca yalnızca üç kez gerçekleşti; her biri ekonomik biçim ve toplumsal yapı üzerinde derin bir etki yarattı, her bir atılım teknolojinin ve medeniyetin birlikte evrimini yansıttı.

• Sümer dönemindeki tek taraflı muhasebe, insanlığın ilk kez sözlü iletişim sınırlamalarını aşmasını sağladı ve erken ticaret ile devletlerin oluşumunu kolaylaştırdı;
• Çift kayıt muhasebesi, Rönesans dönemindeki ticaret devrimine ivme kazandırmış, bankaların ve çok uluslu şirketlerin ortaya çıkmasını, ticari kredinin kurulmasını teşvik etmiştir;
• 2009 yılında Bitcoin tarafından teşvik edilen dağıtık defter, merkeziyetsiz finans, güven mekanizmalarının değişimi ve dijital para birimlerinin yükselişine olanak tanıdı.

Bu derin etkileri olan reform bir anda gerçekleşmeyecek, sürekli evrim geçiriyor ve şu anda blockchain ve dijital para birimleri temelli Web3 ödemelerini teşvik ediyor; bu yeni ödeme yöntemi, gerçek toplumun her alanına giderek daha fazla nüfuz ediyor.

I. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferlerindeki patlama ile sınır ötesi ödeme pazarı patlayıcı bir büyüme yaşıyor. Tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri her zamankinden daha sık hale geldi ve İngiltere Merkez Bankası, 2027 yılına kadar bununla ilgili ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşmasını bekliyor.

Dünya genelindeki tüketiciler sınır ötesi ödemeleri kabul ediyor, artık tüketicilerin sınır ötesi işlemlerdeki harcamaları her zamankinden daha fazla, ancak gerçekten ilginç olan bunun sıklığı. %30'u her hafta sınır ötesi e-ticaretle alışveriş yapıyor, %45'i her ay para gönderip alıyor, %66'sı her yıl yurtdışına seyahat ediyor.

Genellikle insanlar alışkanlıklar geliştirirler, bu da rutin kararları daha kolay ve verimli hale getirir, ancak sınır ötesi ödemeler alanında bu alışkanlık henüz oluşmamıştır. Ortalama olarak, farklı 7 ödeme yönteminden 4'ünü kullanıyorlar ve yalnızca %16'sı varsayılan ödeme yöntemini sürekli olarak kullanmaktadır.

Şu anda, tüketicilerin sınır ötesi ödeme taleplerini tam olarak karşılayabilen bir ödeme yöntemi yok gibi görünüyor, ancak tüketicilerin yaklaşık %80'i hâlâ sınır ötesi ödemeler için geleneksel bankaları kullanıyor. Ancak tüketicilerin çok net bir şekilde belirttiği bir şey var ki, güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaçları var.

2023 Haziran ile 2024 Haziran arasında toplam 771 milyon kişi sınır ötesi işlem gerçekleştirdi. Bir ödeme platformunun araştırması, bu büyümenin üç işlem kategorisi tarafından yönlendirildiğini göstermektedir: e-ticaret, seyahat ve para transferi.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-ticaret

Tüketicilerin %80'i sınır ötesi e-ticaret yoluyla alışveriş yapmayı tercih ediyor, bunların %67'si her ay sınır ötesi harcama yapıyor. 2024 B2C E-Ticaret ve Çevrimiçi Ödeme İnovasyonu Küresel Trendler raporuna göre, 2026'ya kadar küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 83 trilyon doları aşması bekleniyor. Artık dünya genelinde istediğiniz ürünleri bulmak zor değil, ancak pratik ödeme deneyimi hala geliştirilmelidir. Tüketiciler, her sınır ötesi alışverişi sorunsuz bir şekilde tamamlamak için basit, kullanımı kolay ve güvenilir bir ödeme yöntemi talep ediyor.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden iki kişi uluslararası seyahat deneyimine sahip ve bunların %52'si her yıl birden fazla seyahat ediyor. 2024 seyahat eğilimlerine göre, insanların seyahat etme amacı en çok rahatlamak ve stresi azaltmak. Bu nedenle, seyahat edenler alışveriş sırasında stres veya endişe ile karşılaşmayı en az istiyorlar. Seyahatlerini tam anlamıyla keyifle yaşayabilmeleri için basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyaçları var.

C. Sınır Ötesi Havale

Her 10 kişiden 4'ü sınır ötesi para transferi hizmetlerini kullanıyor ve bunların %45'i her ay para transferi işlemi gerçekleştiriyor. Jeopolitik durum karmaşık olmasına rağmen, uluslararası göçmen sayısı hâlâ artmaya devam ediyor ve 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Bu trend, insanların ülke içindeki yakınlarına para göndermeye olan talebini de artırıyor. Tüketiciler, güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine acil ihtiyaç duyuyor.

Aşağıdaki yedi uluslararası ödeme yönteminden, her bir tüketicinin ortalama dört tanesini kullanacağı.

1. Elektronik ödeme yöntemi;
2. Kredi kartı veya banka kartı;
3. P2P transfer;
4. Banka Havalesi
5. Çevrimiçi transfer;
6. Ön ödemeli seyahat çeki/kartı;
7. Nakit.

1.2 Neden şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmetler sunmak için uygun bir zaman?

Sınırötesi ticaret pazarı büyük ve sürekli büyümektedir. Bu, sınırötesi ticaretin gelişimi için kritik bir aşamadır. Daha fazla tüketici sıkça sınırötesi ödemeler yapmaktadır, ancak geleneksel olarak, bu işlemler genellikle yavaş, maliyetli ve şeffaflıktan yoksundur. Ancak, bunların hepsi tamamen değiştirilebilir.

Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor. Her tüketici farklı ödeme çözümlerini deniyor ve kendilerine en uygun olanı bulmak için aktif olarak arayış içindeler. Ancak henüz ideal çözümü bulamadılar. Daha fazla seçenek arzuluyorlar ve bilinçli kararlar vermelerine yardımcı olacak rehberlik istiyorlar. Tüketiciler hayat boyu sürecek alışkanlıklar oluşturmaya başladıkça, onların seçimlerini etkilemek için şimdi kritik bir an.

Tüketicilerin istikrarlı bir ödeme alışkanlığına ve güvenilir bir iş ortağına ihtiyacı var. Bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin, tüketicilerin tercih ettiği sınır ötesi ödeme yöntemi olma potansiyelinin farkına varmasıyla birlikte, piyasa rekabeti artacak. Bu, yalnızca yeni hizmetlerle yeni müşterileri çekme fırsatı değil, aynı zamanda tek durak çözümleriyle mevcut müşterileri sınır ötesi harcamada elde tutma fırsatıdır. Ancak, aynı zamanda, diğer rakiplerin bir adım önde olma riski de bulunmaktadır.

Güvenin temeli göz ardı edilemez. Sınır ötesi ticarette güven, güvenlik ve güvenilirlik son derece önemlidir, özellikle de işlem tutarlarının genellikle büyük olduğu durumlarda. Tüketiciler bu faktörlere son derece duyarlıdır ve bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin güvenli ve güvenilir bir ödeme ortamı sunmasını bekler. Müşterinin güvenini kazanmak, uzun vadeli iş ilişkileri kurmanın anahtarıdır.

İki, Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

Aşağıda, sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferi ödemeleri işlemlerinin senaryo akışlarını ve sınır ötesi ödemelerin karşılaştığı temel sorunları derinlemesine inceleyeceğiz.

2.1 Sınır Ötesi E-Ticaret

Geçtiğimiz yıl boyunca, dünya genelinde yaklaşık 589 milyon insan sınır ötesi e-ticaret işlemine katıldı. Bunların %72'si, ana akım çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla fiziksel ürünler satın aldı, %44'ü dijital ürün satın aldı. Sosyal medya pazarı yükseliyor olmasına rağmen, yalnızca %30'luk bir tüketici grubu bu platformlar üzerinden alışveriş yapıyor; bu durumun veri sızıntısına dair endişelerle ilgili olabileceği düşünülüyor.

Sınır ötesi alışveriş ödeme yöntemleri söz konusu olduğunda, tüketicilerin çoğu kredi kartı, banka kartı veya dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih etmektedir. Ancak, finansal kuruluşlar, tüketicilerin yalnızca %51'inin kredi kartı veya banka kartı kullandığını öğrenince şaşırabilir. Bu, hala diğer ödeme yöntemleri için bir pazar alanı olduğunu gösteriyor; örneğin, %36'lık bir kesim dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih etmekte, bazı tüketiciler ise havale veya P2P hizmetlerini kullanmaktadır.

Ancak, farklı ülkelerdeki tüketim alışkanlıklarında hâlâ belirgin farklılıklar vardır:

Almanya: Tüketicilerin kredi kartı veya banka kartı kullanmaya en az istekli olduğu yer ( sadece %32 ), dijital APP ödeme hizmetlerine ise %49 ( ve banka havalesi veya telekoma %35 ) daha fazla eğilim gösteriyorlar. Bu, tüketicilerin ödemenin güvenliği ve kullanışlılığına daha fazla önem vermesinden kaynaklanıyor olabilir; bu, "2022 Batı Avrupa Çevrimiçi Ödeme Yöntemleri" raporunda vurgulanmıştır.

Filipinler: Tüketicilerin tercih ettiği dijital APP ödeme yöntemi (49%), bu durum yerel olarak %48,2 oranında tüketicinin geleneksel bankacılık sistemine erişememesi ile ilgili olabilir.

Bu veriler, ödeme yöntemlerinin bölgeye ve tüketici taleplerine göre değiştiğini göstermektedir. Finansal kurumlar ve e-ticaret platformları, yerel pazar özelliklerine göre çeşitli ödeme çözümleri sunmalıdır.

Sınır ötesi e-ticaretin ödeme senaryoları, tüketicilerin kendi ülkelerinde, yurtdışındaki e-ticaret platformlarının ödeme geçidi aracılığıyla alışveriş yapmalarını içerecektir. Ödeme geçidi, öncelikli olarak kredi kartı veya banka kartı ( gibi birçok ödeme yöntemini bağlayacaktır. Örneğin, bir ödeme platformu, bir dijital cüzdan ) üzerinden dijital uygulama ödemesi ( veya banka havalesi ) üzerinden bankalar arası ağ ( gibi.

![Web3 Ödeme Araştırması: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerinin Web3 Dönüşümü])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Anket yapılan tüketicilerin üçte ikisi geçtiğimiz yıl yurtdışına seyahat ettiğini, bunların %62'sinin seyahatlerini kredi kartı veya banka kartı ile rezervasyon yaptığını, bunun da en popüler ödeme yöntemi olmasını sağladığını belirtti. Bu tercihin sadece seyahat rezervasyonu sırasında değil, yurtdışında yaptıkları gerçek harcamalarda da kendini gösterdiği ortaya çıktı. Çoğu katılımcı seyahatleri sırasında kullandıkları ödeme yönteminin rezervasyon yaptıkları yöntemle aynı olduğunu belirtti. Bunun sebebi, kredi kartlarının yaygın olarak kabul edilmesi ve anında döviz çevirimi ile dolandırıcılık koruması gibi kolaylıklar sunması olabilir.

Coğrafi politikalar gibi faktörler günümüzde sürekli öne çıksa da, sınır ötesi seyahat hala bir norm haline gelmiştir. Özellikle Singapur (86%) ve Birleşik Arap Emirlikleri ###84%('da, bu iki ülkedeki tüketicilerin yurtdışına seyahat etme oranı en yüksektir. Araştırılan 13 pazar arasında, her ülkede katılımcıların neredeyse %50'sinin son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiği görülmüştür.

Seyahat ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin büyük çoğunluğu seyahat rezervasyonu yapmak veya seyahat masraflarını ödemek için kredi kartı veya banka kartı seçmektedir. Ancak, bazı tüketiciler banka havalesi, telekonsol veya dijital uygulama ödeme hizmetleri gibi diğer ödeme yöntemlerini de kullanmaktadır.

Kanada'daki gezginler özellikle kredi kartı veya banka kartını tercih ediyor, diğer pazarlara kıyasla diğer ödeme yöntemlerinin kullanımı %10'un altında. Bunun nedeni, Kanadalıların kredi kartı ödül sistemlerine daha fazla değer vermesidir; "Kanada Ödemeleri 2024 Trendleri" raporuna göre, tüketiciler işlem hızından ziyade ödül puanlarına daha fazla önem veriyor.

Brezilya'nın ziyaretçilerinin kredi kartı kullanma olasılığı, %50'den düşük olan ) ile karşılaştırıldığında en düşük seviyededir ve bu durum, Brezilya'nın tarihsel olarak yüksek kredi kartı faiz oranları ile bağlantılıdır ve aynı zamanda belirli bir anlık ödeme platformunun yaygın benimsenmesinden etkilenmektedir.

Ödeme sahneleri daha çok şunlar olacaktır: tüketiciler, kendi ülkelerindeki banka kartı veya kredi kartı ile yurtdışındaki mağazalarda kartla ödeme yaparak veya dijital APP ödeme platformları aracılığıyla QR kodu tarayarak ödeme yapacaklar.

( 2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Son 12 ay içinde, katılımcıların %40'ı para transferi yapmış veya almış, bunlar arasında banka havalesi veya elektronik transfer en yaygın ödeme yöntemi olmuştur. Birleşik Arap Emirlikleri ve Filipinler gibi göçmen iş gücünün yoğun olduğu ülkelerde para transferi oranları sırasıyla %87 ve %74 ile en yüksek düzeydedir, bu da şaşırtıcı değildir. Para transferi, dünya genelindeki milyonlarca işçi ve aile için önemli bir finansman kaynağıdır ve para gönderenler her işlemde en uygun maliyetli ödeme hizmetini almak istemektedir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere yapılan toplam para transferleri %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur, para transferi faaliyetlerinin daha sık gerçekleştiği pazarlardır. Belirgin bir trend, dijital uygulama ödemelerinin güvenliği ve kullanışlılığı nedeniyle, para göndericileri tarafından giderek daha fazla tercih edildiği ve para transferlerinin gönderilmesi ve alınmasında ana yöntem haline geldiğidir. Geleneksel para transferi yöntemlerine kıyasla, dijital uygulama ödemeleri daha yüksek bir güvenlik sunduğu düşünülmektedir.

Dijital uygulama ödeme yöntemleriyle karşılaştırıldığında, sınır ötesi havale ödeme yöntemlerinde belirgin farklılıklar vardır. Banka veya havalelerin işleme süreleri daha uzun ve maliyetleri genellikle daha yüksek olmasına rağmen, yine de en yaygın olarak kullanılanlardır.