Web3 thanh toán: Con đường cách mạng cho thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Với sự phát triển không ngừng của công nghệ blockchain và tiền điện tử, các phương thức thanh toán truyền thống đang trải qua những biến đổi sâu sắc. Đằng sau cuộc cách mạng này thực chất là sự thay đổi trong cách ghi chép - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Sự thay đổi cách thức ghi chép của con người đã chỉ xảy ra ba lần trong suốt hàng nghìn năm, mỗi lần đều hình thành sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, mỗi lần đột phá đều phản ánh sự tiến hóa đồng bộ giữa công nghệ và văn minh.

• Kế toán đơn giản của thời kỳ Sumer đã giúp nhân loại lần đầu tiên vượt qua giới hạn của truyền miệng, thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của các quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, góp phần vào sự xuất hiện của các ngân hàng và công ty đa quốc gia, cũng như việc thiết lập tín dụng thương mại;
• Năm 2009, kế toán phân tán do Bitcoin thúc đẩy đã dẫn đến sự thay đổi trong tài chính phi tập trung, cơ chế tin cậy, và sự nổi lên của tiền điện tử.

Cuộc cải cách sâu rộng này sẽ không xảy ra trong một sớm một chiều, mà đang tiếp tục phát triển, hiện tại cũng đã thúc đẩy thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, phương thức thanh toán mới này đang ngày càng thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

I. Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng tăng trưởng

Dưới sự thúc đẩy của sự bùng nổ trong thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Người tiêu dùng thanh toán xuyên biên giới thường xuyên hơn bao giờ hết, Ngân hàng Anh dự đoán đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ USD.

Người tiêu dùng trên khắp thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới, hiện nay chi tiêu của người tiêu dùng cho các giao dịch xuyên biên giới nhiều hơn bao giờ hết, nhưng điều thực sự thú vị là tần suất của nó. 30% người tiêu dùng mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới hàng tuần, 45% người nhận và gửi tiền mỗi tháng, 66% người đi du lịch ra nước ngoài mỗi năm.

Thông thường, mọi người sẽ hình thành thói quen, làm cho các quyết định thông thường trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn, nhưng trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen này vẫn chưa hình thành. Họ trung bình sẽ sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, trong khi chỉ có 16% người tiêu dùng sẽ luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại, dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Nhưng một điều mà người tiêu dùng rất rõ ràng là họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu của một nền tảng thanh toán cho thấy, sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người tiêu dùng thực hiện chi tiêu xuyên biên giới hàng tháng. Theo báo cáo "Xu hướng toàn cầu về đổi mới trong thương mại điện tử B2C và thanh toán trực tuyến 2024", quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt 83.000 tỷ USD vào năm 2026. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm yêu thích trên toàn cầu không còn là điều khó khăn, nhưng trải nghiệm thanh toán thuận tiện vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn đáng tin cậy để hoàn tất mỗi lần mua sắm xuyên biên giới.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, trong đó 52% người đi lại hơn một lần mỗi năm. Theo xu hướng du lịch năm 2024, mục đích lớn nhất của việc đi du lịch là để thư giãn và giảm căng thẳng. Do đó, điều mà du khách không muốn gặp phải nhất là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người thì có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn tiếp tục tăng, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1.000 tỷ USD. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu chuyển tiền về cho bạn bè và người thân trong nước ngày càng tăng. Người tiêu dùng cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:

1. Phương thức thanh toán điện tử;
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ;
3. Chuyển khoản P2P;
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến;
6. Séc du lịch trả trước / Thẻ;
7. Tiền mặt.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang không ngừng phát triển. Đây là giai đoạn then chốt trong sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng có nhiều người tiêu dùng thường xuyên thực hiện các giao dịch thanh toán xuyên biên giới, nhưng truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch. Tuy nhiên, mọi thứ hoàn toàn có thể thay đổi.

Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều hình thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm phương thức phù hợp nhất với bản thân. Tuy nhiên, họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn nhận được hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định sáng suốt. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, đây là thời điểm quan trọng để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới ưa thích của người tiêu dùng, cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại trong việc tiêu dùng xuyên biên giới thông qua các giải pháp một cửa. Tuy nhiên, cũng có nguy cơ các đối thủ cạnh tranh khác đi trước.

Cơ sở của sự tin tưởng không thể bị bỏ qua. Trong giao dịch xuyên biên giới, sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là rất quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính có thể cung cấp môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được sự tin tưởng của khách hàng là chìa khóa để thiết lập mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng

Dưới đây sẽ đi sâu vào các quy trình kịch bản của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và giao dịch thanh toán chuyển tiền xuyên biên giới, cũng như các vấn đề cốt lõi gặp phải trong thanh toán xuyên biên giới.

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch là mua hàng hóa vật lý thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính, 44% giao dịch mua các sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến lo ngại về rò rỉ dữ liệu.

Trong phương thức thanh toán cho mua sắm xuyên biên giới, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính có thể ngạc nhiên khi phát hiện rằng chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, và một phần người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản hoặc dịch vụ P2P.

Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng của các quốc gia khác nhau vẫn có sự khác biệt rõ rệt:

Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà thích sử dụng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ). Điều này có thể do người tiêu dùng đánh giá cao tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán, như báo cáo "Phương thức thanh toán trực tuyến Tây Âu 2022" đã nhấn mạnh.

Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số APP được người tiêu dùng ưa chuộng (49% ), điều này có thể liên quan đến việc 48.2% người tiêu dùng địa phương không thể truy cập vào hệ thống ngân hàng truyền thống.

Dữ liệu này cho thấy, sự lựa chọn phương thức thanh toán khác nhau tùy theo khu vực và nhu cầu của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính và nền tảng thương mại điện tử cần cung cấp các giải pháp thanh toán đa dạng dựa trên đặc điểm của thị trường địa phương.

Cảnh thanh toán trong thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng ở trong nước, thực hiện thanh toán qua cổng thanh toán của nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ liên kết nhiều phương thức thanh toán khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được ưa chuộng ( thông qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như một nền tảng thanh toán nào đó, một ví điện tử nào đó ( qua ứng dụng số ), như chuyển khoản ngân hàng ( thông qua mạng lưới ngân hàng liên ngân hàng ) v.v.

2.2 Di chuyển xuyên biên giới

Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sở thích này không chỉ thể hiện trong việc đặt chuyến đi mà còn trong chi tiêu thực tế của họ khi ở nước ngoài. Hầu hết những người tham gia khảo sát sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chuyến đi trong suốt thời gian du lịch. Điều này có thể do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp các tiện ích như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ gian lận.

Dù các yếu tố như địa chính trị liên tục nổi bật trong hiện tại, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là tại Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia có gần 50% người tham gia khảo sát đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, hầu hết người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện chuyển tiền hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số.

Người du lịch Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác thấp hơn 10% so với các thị trường khác. Điều này có thể do người Canada coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng hơn, theo báo cáo "Xu hướng thanh toán Canada 2024", người tiêu dùng đánh giá cao điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.

So với các quốc gia khác, khả năng sử dụng thẻ tín dụng của du khách Brazil là thấp nhất ( dưới 50% ), điều này có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi sự áp dụng rộng rãi của một nền tảng thanh toán ngay lập tức.

Các tình huống thanh toán sẽ nhiều hơn: người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình, quẹt thẻ để thanh toán tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua hình thức quét mã trên nền tảng ứng dụng số.

2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

Trong 12 tháng qua, 40% người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển tiền là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất lần lượt là 87% và 74%, điều này không có gì ngạc nhiên. Chuyển tiền là nguồn tài chính quan trọng của hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, người gửi tiền mong muốn nhận được dịch vụ thanh toán với chi phí hiệu quả nhất trong mỗi giao dịch.

Vào năm 2023, tổng số tiền chuyển tiền đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển tiền thường xuyên. Một xu hướng nổi bật là, thanh toán qua ứng dụng số ngày càng được người gửi tiền ưa chuộng do tính an toàn và dễ sử dụng, và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền chuyển. So với các phương thức chuyển tiền truyền thống, thanh toán qua ứng dụng số được coi là có tính an toàn cao hơn.

So với phương thức thanh toán bằng ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt rõ rệt. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử thường lâu và chi phí thường cao, nhưng chúng vẫn là phương thức được sử dụng phổ biến nhất.